Ma attenzione il suo significato in realt\u00e0 non cambia in quanto indica sempre la stessa cosa: il livello di affidabilit\u00e0 che il richiedente di un tipo di finanziamento ha maturato nel corso del tempo<\/strong>. Quindi per definizione coloro che hanno un merito creditizio molto basso o addirittura negativo vedono le possibilit\u00e0 di ottenere il prestito (o mutuo) che oscillano da molto basse a nulle.<\/p>\n Indice articolo<\/strong><\/p>\n <\/p>\n <\/a><\/p>\n Il merito creditizio, in modo molto semplice, \u00e8 quindi una sorta di indicatore \u2018meritocratico\u2019 che un finanziato ha raggiunto. Quindi una persona che non ha mai avuto una storia creditizia (perch\u00e9 non ha una carta di credito, un fido o scoperto bancario<\/a><\/strong>, un piccolo prestito<\/a>, un finanziamento a rate per acquisto di un bene, ecc) ha un merito creditizio neutro, che tradotto in numeri, per semplificare, sarebbe praticamente pari a zero.<\/p>\n Coloro che invece hanno avuto esperienze nel mondo del \u2018credito\u2019 hanno maturato un punteggio che sar\u00e0 positivo (o meglio sempre pi\u00f9 positivo) nel caso di comportamenti virtuosi (quindi nessun ritardo nei pagamenti, estinzioni anticipate o simili), oppure variabilmente negativo (anche con forti oscillazioni) se i comportamenti non sono stati mai, quasi mai o a volte poco virtuosi (fino al mancato rimborso ed alla possibilit\u00e0 di diventare cattivi pagatori<\/a><\/strong>). <\/p>\n A riguardo va detto che il merito esprime solo l\u2019affidabilit\u00e0 data da comportamenti virtuosi o non virtuosi, mentre non sono specificate le motivazioni che hanno portato a una certa \u2018valutazione\u2019. Un aspetto che \u00e8 marginale nel caso di un merito positivo mentre comincia a pesare nel caso di quello negativo soprattutto se le difficolt\u00e0 di rimborso sono da imputare a situazioni del tutto fuori controllo. <\/p>\n Infine bisogna sottolineare come il merito creditizio sia importante in funzione della possibile \u2018erogazione\u2019 del finanziamento richiesto mentre non deve essere impiegato come indicazione della propria capacit\u00e0 di rimborso futura<\/strong> che invece \u00e8 legata al reddito e, logicamente, ad eventuali prestiti (od impegni finanziari) gi\u00e0 in corso.<\/p>\n <\/p>\n <\/a><\/p>\n Ci sono delle banche dati che raccolgono tutte le informazioni legate all\u2019uso che facciamo dei \u2018nostri\u2019 prestiti. Nella pratica \u00e8 come se per ogni tipo di prestito ci venisse attribuito un punteggio. Ovviamente questo \u00e8 condizionato dal tipo di \u2018credito\u2019 che abbiamo usato anche se l\u2019attribuzione del punteggio \u00e8 varia e non si pu\u00f2 conoscere in modo matematico a monte. Detto questo, per un prestito importante con un orizzonte temporale lungo di rimborso il punteggio sar\u00e0 maggiore rispetto a una rateizzazione di importo modesto di 6 rate. Questi dati sono raccolti ed elaborati in continuazione. Le banche dati mantengono sia i dati positivi che quelli negativi, che possono portare anche ad essere inseriti in vere e proprie black list. <\/p>\n Affianco a questi database ci sono anche quelli interni alle varie banche e finanziarie, dove vengono inseriti i propri clienti e fatto un discorso analogo. Non solo, in questi casi l\u2019attribuzione del merito viene \u2018completato\u2019 anche con altre voci, come il patrimonio detenuto o gestito<\/strong> che pu\u00f2 influenzare (e non poco) una pratica di prestito o mutuo anche con redditi ridotti. <\/p>\n Approfondimento: Mutui offset<\/a><\/p>\n <\/p>\n <\/a> Fatta questa doverosa premessa \u00e8 altrettanto importante sottolineare come gli istituti di credito non si affidino quasi mai solo ai database ufficiale, ma fanno prima un check all\u2019interno dei propri per vedere se quel richiedente ha una storia pregressa con loro e di quale tipo. Tutto ci\u00f2:<\/p>\n <\/p>\n <\/a> Per quanto riguarda i database interni a banche e finanziarie non c\u2019\u00e8 invece nulla da fare se non il rivolgersi a una banca o finanziaria con la quale non abbiamo maturato una storia negativa.<\/p>\n Per il resto, dato che il merito creditizio \u00e8 solo una delle voci che sono riportate nel calcolo dello scoring (attribuzione di punteggio per arrivare al giudizio di fattibilit\u00e0), si pu\u00f2 migliorare la situazione grazie a \u2018garanzie\u2019 aggiuntive od all’introduzione di garanti e coobbligati<\/strong>. In molti casi sar\u00e0 necessario accettare un tasso di interesse pi\u00f9 elevato (che fa da contrappeso al maggior rischio collegato a un merito creditizio non brillante) e proprio in quest\u2019ottica \u00e8 essenziale rivolgersi a una banca o finanziaria che attribuisce un peso specifico differente rispetto a quello applicato da altre realt\u00e0 concorrenti. <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"\n
Da cosa \u00e8 dato?<\/h3>\n
![\"lista](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2021\/06\/val-merit.jpeg\")
<\/p>\nDove si \u2018trova\u2019?<\/h3>\n
Quali sono gli aspetti pi\u00f9 importanti<\/h3>\n
\nLa distinzione tra i vari \u2018data base\u2019 non va sottovalutata per svariate ragioni. In primis i dati raccolti dalle apposite societ\u00e0 (come Eurisca<\/strong>) vanno incontro alla possibilit\u00e0 di cancellazione se ricorrono gli specifici requisiti (decorrenza dei termini e rimborso di rate scadute, arretrate, ecc). Ovviamente con una richiesta di cancellazione del merito creditizio bisogna fare attenzione a specificare che si tratta di quello negativo perch\u00e9 una richiesta generica porta alla cancellazione anche di quello buono. Comunque una volta che il merito creditizio \u00e8 cancellato in quel database non c\u2019\u00e8 pi\u00f9 traccia<\/strong>.<\/p>\n![\"mano](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2021\/06\/val-merit1.jpeg\")
<\/p>\n\n
Come si pu\u00f2 migliorare?<\/h3>\n
\nNel caso non si sia certi della propria situazione il primo passo \u00e8 rappresentato dal controllo del proprio merito (se negativo o positivo) presso i database ufficiali (vedi anche Crif visura personale<\/a>). Se ci sono annotazioni negative bisogna controllare se le condizioni per richiedere la cancellazione ci sono e quindi procedere a tale richiesta.<\/p>\n