{"id":8720,"date":"2021-06-30T09:18:13","date_gmt":"2021-06-30T07:18:13","guid":{"rendered":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/?p=8720"},"modified":"2021-09-30T10:07:32","modified_gmt":"2021-09-30T08:07:32","slug":"mutuo-busta-paga-estera","status":"publish","type":"post","link":"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/mutuo-busta-paga-estera","title":{"rendered":"Mutuo con busta paga estera: \u00e8 possibile?"},"content":{"rendered":"

Mutuo con busta paga estera o straniera: limiti e possibili soluzioni<\/h1>\n

Tra le idee che hanno portato alla nascita dell\u2019Unione Europea troviamo anche la necessit\u00e0 di una maggiore omogeneit\u00e0 nel trattamento dei residenti comunitari anche in ambito finanziario. Un obiettivo in parte raggiunto, ma quando si tratta di \u2018finanziamenti\u2019 le differenze possono diventare ancora molto marcate. In particolare ci possono essere ancora delle discrepanze di trattamento quando ci si trova nella situazione di voler chiedere un mutuo con busta paga estera<\/strong>. Perch\u00e9 il possesso di una busta paga straniera potrebbe causare dei problemi? Andiamo a capirlo insieme.<\/p>\n

Quali limiti ci sono?<\/h3>\n

Innanzitutto, chi decide che il possesso di una busta paga estera pu\u00f2 non essere un requisito accettabile in fase di richiesta del mutuo? Si potrebbe pensare a delle limitazioni di carattere normativo ma non \u00e8 cos\u00ec. Non bisogna dimenticare che \u00e8 la banca l’effettivo \u2018proponente\u2019 del contratto di mutuo, per cui pu\u00f2 stabilire le condizioni che il contratto deve presentare e i requisiti che deve avere il contraente<\/strong>. <\/p>\n

\"mappamondo<\/p>\n

Trattandosi di un contratto privato, che non ha carattere di obbligatoriet\u00e0, il contraente (mutuatario) pu\u00f2 cercare di negoziare su alcune condizioni, ma ovviamente la differenza della forza contrattuale \u00e8 spropositata, per cui \u00e8 difficile che si possano spuntare chiss\u00e0 quali migliorie.<\/p>\n

Tornando al limite legato alla presentazione di una busta paga straniera non c\u2019\u00e8 quindi nulla di illegale nel fatto che la banca decida di non accettarla come \u2018garanzia\u2019 reddituale per concedere un mutuo<\/strong>. Una considerazione riproponibile anche nel mutuo ipotecario o fondiario, nonostante la garanzia principale sia rappresentata dall\u2019immobile. Insomma, bisogna mettersi l\u2019animo in pace, in quanto la banca \u00e8 libera di decidere come meglio crede e sicuramente agisce per ridurre il rischio di \u2018insolvenza\u2019 ma anche per aumentare le possibilit\u00e0 di guadagno. <\/p>\n

Esempio pratico<\/h4>\n

Chiariamo meglio quanto detto finora con un esempio generico, ipotizzando che la banca A debba valutare una richiesta di mutuo di acquisto prima casa<\/a> di 200 mila euro e che il guadagno atteso nel corso degli anni con un rimborso regolare sia di 80 mila euro (oltre al recupero dei 200 mila euro di capitale prestato). <\/p>\n

Ora facciamo l\u2019ipotesi che il cliente B non riesca a rimborsare tutto l\u2019importo e per questo la banca debba procedere al pignoramento dell\u2019immobile ed alla conseguente vendita all\u2019asta quando rimane un rimborso residuo di 100 mila euro, per il quale ha incassato 50 mila degli 80 mila euro di guadagno atteso. I costi per il pignoramento, asta e trasferimento ammontano a 20 mila euro, e alla fine l\u2019immobile viene venduto al valore residuo del mutuo 100 mila euro.
\nFacendo due conti verrebbe da dire che la banca non ci ha perso nulla o meglio che abbia ottenuto sulla carta un guadagno pari a 30 mila euro, ma in realt\u00e0 non \u00e8 del tutto vero. Questo perch\u00e9 nel periodo di tempo in cui l\u2019immobile non ha generato pi\u00f9 rendimento (poich\u00e9 il mutuatario non ha pi\u00f9 rimborsato le rate<\/strong>), la banca ha in realt\u00e0 subito delle \u2018perdite\u2019 da mettere in bilancio, legate ad esempio alle spese burocratiche od ancora al pagamento degli stipendi di chi si occupa di tale tipologia di pratica. Queste perdite fanno abbassare notevolmente il guadagno nominale cos\u00ec come incassato con la vendita, che ricordiamo \u00e8 pari a 30 mila euro.<\/em><\/p>\n

Approfondimento: Mutuo 200mila euro<\/a><\/p>\n

\u00c8 proprio la differenza tra \u2018guadagno nominale\u2019 e quello effettivo che fa la differenza sul calcolo della convenienza di un mutuo. Detto questo dovrebbe essere chiaro perch\u00e9 per una banca la decisione non pu\u00f2 essere fatta sulla base della riduzione del rischio di perdite, ma va fatta sempre sul criterio di massimizzazione dei guadagni.<\/p>\n

Questo esempio ci porta quindi a rinnovare quanto affermato fino ad ora: la legge non limita l\u2019uso di una busta paga straniera per chiedere un mutuo, ma le banche possono farlo per tutelarsi e rendere pi\u00f9 certi i propri guadagni. <\/p>\n

Motivi per limitare il tipo di garanzia<\/h3>\n

Fatte queste doverose premesse, che potrebbero essere applicate anche ad altri ambiti, andiamo ora a capire perch\u00e9 una busta paga estera pu\u00f2 essere troppo \u2018rischiosa\u2019 da accettare.<\/p>\n

\"famiglia<\/p>\n

Il principale motivo che non permette di accettare una sola busta paga estera \u00e8 rappresentato dalla difficolt\u00e0 che la banca potrebbe avere nel rintracciare il datore di lavoro: si tratta di un soggetto (o societ\u00e0) straniero, che \u00e8 sottoposto a leggi e forme di vigilanza differenti. Anche per conoscere il reale stato reddituale del dipendente ci sono enormi difficolt\u00e0 e dall\u2019estero potrebbe esserci anche il rifiuto di fornire alcuni tipi di informazione. <\/p>\n

Va anche detto che in base a questo criterio anche un italiano residente all\u2019estero pu\u00f2 incontrare grandi difficolt\u00e0 per ottenere un mutuo in Italia<\/strong>, anche se iscritto in modo regolare all\u2019anagrafe Italiani Residenti all\u2019estero. Un problema che pu\u00f2 verificarsi anche in caso di richiesta di una surroga di un mutuo<\/a><\/strong> che \u00e8 stato concesso quando non si era ancora stipendiati da un datore di lavoro straniero e con conseguente trasferimento all\u2019estero. <\/p>\n

Conclusioni<\/h3>\n

Le problematiche legate a una richiesta di mutuo con busta paga estera non sono di facile soluzione. Pu\u00f2 anche capitare che nei requisiti non sia specificata questa difficolt\u00e0 e che si palesi poi quando si va alla fase di valutazione dei documenti (vedi anche Mutuo rifiutato<\/a>). <\/p>\n

Tra le poche possibilit\u00e0 che si hanno per superare l\u2019empasse ci potrebbe essere la presentazione di garanti<\/strong> che hanno reddito maturato e percepito in Italia, ma comunque bisogna sempre parlare in modo chiaro con la banca e farsi consigliare. Ovviamente si tratta di una condizione che dovrebbe essere messa subito in chiaro dalla banca (addirittura fin dalla simulazione<\/a> in filiale) e specificata nei requisiti che sono accettati o che sono rifiutati in modo da poter decidere al meglio in base alle proprie necessit\u00e0.<\/p>\n

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