A questo punto ci si potrebbe quindi domandare che senso abbia rinegoziare il proprio mutuo, se in fondo si possono andare a toccare poche variabili del proprio contratto. In realt\u00e0 si tratta di un\u2019opportunit\u00e0 che potrebbe essere utile valutare, soprattutto in caso di due possibili cambiamenti e cio\u00e8: <\/p>\n
- \n
- cambio dei tassi in modo marcato da parte degli organi competenti<\/strong> (in primis Bce);<\/li>\n
- cambio della propria situazione economica (in meglio o in peggio).<\/li>\n<\/ul>\n
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<\/p>\nChe cosa possiamo cambiare?<\/h3>\n
Si pu\u00f2 ricorrere alla rinegoziazione se si vogliono effettuare dei ritocchi che riguardano la durata del mutuo<\/strong> (approfondimento: Durata ideale mutuo<\/strong><\/a>), oppure il livello dello spread<\/a><\/strong>, o il tipo di tasso<\/strong> (da tasso fisso a tasso variabile<\/strong><\/a>, o viceversa). C\u2019\u00e8 da notare che queste modifiche potrebbero essere fatte non per ottenere una condizione economica pi\u00f9 vantaggiosa, ma anche per rendere il mutuo pi\u00f9 sostenibile.<\/p>\n
Primo step: cercare il dialogo con la propria banca<\/h3>\n
Il requisito fondamentale di una rinegoziazione del mutuo \u00e8 il raggiungimento di un accordo<\/strong> che vada bene ad entrambe le parti coinvolte nel contratto, quindi n\u00e9 la banca e n\u00e9 il mutuatario possono avanzare pretese per ottenere una modifica in modo unilaterale.<\/p>\n
E\u2019 per\u00f2 vero che qualsiasi banca non ha interessi ad avere una clientela in sofferenza, per cui se ci si siede per effettuare un check up ed una pianificazione finanziaria attenta ed in linea con le effettive esigenze (sia sollevate dal mercato che dalle questioni personali) si ha una buona percentuale di successo. <\/p>\n
E\u2019 per\u00f2 importante agire prima di mostrare la fragilit\u00e0 della propria sofferenza<\/strong>, arrivando a ritardati pagamenti e altre situazioni che potrebbero rendere l\u2019accordo irraggiungibile: ai primi segnali o timori che la rata nei prossimi mesi potrebbe essere troppo pesante bisogna agire immediatamente.<\/p>\n
E\u2019 ovvio che l\u2019accordo pi\u00f9 facile da raggiungere \u00e8 quello dell\u2019allungamento della durata del mutuo<\/strong>, cos\u00ec da ottenere una rata pi\u00f9 bassa, ma che senza un abbassamento dello spread<\/strong> (o passaggio da tasso fisso a tasso variabile<\/strong>) comporta anche una quantit\u00e0 maggiore di interessi da rimborsare.<\/p>\n
Secondo step: anticipare la richiesta verbalmente con il consulente dei mutui o il direttore<\/h3>\n
Un primo contatto di tipo \u201camichevole<\/em>\u201d, durante il quale si esprime il desiderio di procedere ad una rinegoziazione non \u00e8 necessario, ma pu\u00f2 ben disporre gli interlocutori. In questa sede \u00e8 opportuno far presenti i propri progetti, le ragioni che spingono verso una rinegoziazione, e procedere ad una programmazione finanziaria.
\nE\u2019 fondamentale non dimostrarsi chiusi, anche se si hanno le idee molto chiare dell\u2019obiettivo che si vuole raggiungere, ma aperti a possibili suggerimenti. Ovviamente la situazione economica e patrimoniale del mutuatario sposta gli equilibri in fase di contrattazione<\/strong>.<\/p>\nTerzo step: procedere alla richiesta per iscritto<\/h3>\n
Una volta trovato un punto di incontro verbale, procedere alla richiesta \u00e8 semplice, baster\u00e0 infatti farlo per iscritto. E\u2019 sufficiente una scrittura privata, che non deve essere nemmeno autenticata. Infatti si potr\u00e0 procedere anche in futuro alla richiesta di rinegoziazione del mutuo, senza che siano previsti dei limiti temporali. Di base questo tipo di procedura non prevede l\u2019applicazione di costi a carico del mutuatario, ma ci pu\u00f2 essere qualche piccola eccezione, con richieste di importi legati a situazioni tecniche, che devono comunque essere contenuti. <\/p>\n
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<\/p>\nCon la propria banca oppure con un\u2019altra?<\/h3>\n
Se si vuole rinegoziare il mutuo allora bisogna farlo con la propria banca. Non c\u2019\u00e8 possibilit\u00e0 di rinegoziare con un\u2019altra banca, per il semplice fatto che non esiste un contratto del quale ridiscutere le condizioni. Anche quando parliamo di portabilit\u00e0 di mutuo, in pratica creiamo confusione, perch\u00e9 non stiamo realmente portando un \u201ccontratto\u201d di mutuo ad un\u2019altra banca. Con la surroga infatti si \u2018trasporta\u2019 un\u2019ipoteca con caratteristiche gi\u00e0 trascritte nell\u2019apposito registro a garanzia di un nuovo contratto, che presenter\u00e0 quindi un finanziatore del tutto nuovo (rappresentato appunto dalla nuova banca che diventa beneficiaria della garanzia dell\u2019ipoteca). <\/p>\n
Rinegoziazione, sostituzione o surroga?<\/h3>\n
Se non si trova un accordo nel tentativo di rinegoziare il mutuo con la propria banca (quella che lo ha erogato in origine) \u00e8 possibile riferirsi in alternativa alla surroga od alla sostituzione<\/a><\/strong>. La prima \u00e8 la soluzione ideale se si vuole comunque instaurare un nuovo rapporto con un\u2019altra banca mentre nel secondo caso ci si pu\u00f2 riferire al proprio istituto di credito. Ma attenzione<\/strong>: rispetto alla rinegoziazione parliamo di un vero e proprio nuovo finanziamento che pu\u00f2 prevedere condizioni (economiche e non solo) totalmente differenti dal mutuo precedente. In pratica si procede a chiudere il vecchio prestito per poi seguire una nuova fase di istruttoria che porter\u00e0 all\u2019eventuale erogazione del nuovo mutuo.<\/p>\n
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<\/p>\nDopo quanto tempo si pu\u00f2 richiedere?<\/h3>\n
La legge non prevede dei limiti sulle operazioni di rinegoziazione, proprio perch\u00e9 ha lasciato libert\u00e0 alle parti di regolarsi su questa eventualit\u00e0 che, ripetiamo ancora una volta, non pu\u00f2 essere obbligatoria ma deve essere pienamente consensuale<\/strong>. Tuttavia le banche possono mostrare totale chiusura se si richiede di rinegoziare il mutuo dopo pochi mesi dalla sua richiesta. Purtroppo non esistendo una tempistica ben precisa, ci si deve rimettere al buon senso e alle variazioni dei tassi, cos\u00ec da passare ad esempio dal tasso fisso al variabile o viceversa, a seconda della condizioni del mercato dei mutui.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
- cambio della propria situazione economica (in meglio o in peggio).<\/li>\n<\/ul>\n