Ottenere un mutuo da una banca<\/strong><\/a> o da una finanziaria \u00e8 la stessa cosa?<\/em> In teoria ed in pratica no, sia per degli aspetti di carattere soggettivo che oggettivo, legati principalmente alle differenze legislative che regolano le attivit\u00e0 delle prime rispetto alle seconde.<\/p>\n Una differenza che pu\u00f2 non essere trascurabile, ad esempio, sta nel fatto che le banche devono avere una sede in Italia<\/strong> (ci\u00f2 vale anche per le banche online), mentre le finanziarie non hanno questo limite.<\/p>\n Pu\u00f2 sembrare un aspetto di poca rilevanza, ma le finanziarie non possono effettuare operazioni di raccolta del risparmio<\/strong>, un tecnicismo che alcune di esse hanno superato trasformandosi, almeno nelle formalit\u00e0, in banche. <\/p>\n Ci\u00f2 implica che le finanziarie \u201cpure\u201d, per ottenere i fondi necessari per erogare mutui, devono forzatamente rivolgersi alle banche, pagando interessi maggiori rispetto a quelli che le banche riconoscono ai propri investitori. Un aspetto che si ripercuote su un maggior tasso di interesse applicato ai mutui delle finanziarie<\/strong>, che a volte vengono camuffati nell’applicazione di costi fissi ricorrenti elevati<\/strong> (come spese di gestione annua, spese di comunicazione, gestione annuale, ecc).<\/p>\n Le banche per attrarre la \u2018clientela\u2019 e quindi applicare tassi di interesse pi\u00f9 bassi<\/strong>, scelgono la strada delle promozioni, quella della creazione di offerte \u2018ad hoc\u2019 per target di clientela (come i mutui giovani<\/strong><\/a>) od infine stipulano convenzioni. <\/p>\n Di contro, gli istituti finanziari italiani non permettono generalmente di accedere a forme di negoziazione sui tassi, se non a soggetti che muovono ingenti capitali (ma si va sul private banking<\/strong> con movimenti di milioni di euro). Le societ\u00e0 finanziarie invece si giocano spesso la carta della personalizzazione, con l’applicazione di piccoli sconti \u2018ad personam<\/em>\u2019. <\/p>\n Ci sono differenze anche nella valutazione della clientela, che diviene molto pi\u00f9 targettizzata per le societ\u00e0 finanziarie rispetto alle banche, e nella determinazione del margine di tolleranza di fronte a delle pratiche non del tutto positive: le banche hanno infatti dei margini di tolleranza molto pi\u00f9 ampi, legati al fatto che non si occupano solo dell’erogazione del credito. Infatti gli istituti bancari, dovendo considerare la clientela una risorsa (tra conti correnti o conti deposito<\/strong>, investimenti ed altri servizi), non utilizzano un atteggiamento del tipo \u201cmordi e fuggi\u201d<\/em> ma spingono verso forme di fidelizzazione.<\/p>\n Infine c’\u00e8 da considerare che chiedere un mutuo ad una banca o ad una finanziaria avr\u00e0 delle ripercussioni anche sui costi legati all’iscrizione dell’ipoteca<\/strong>. Per le banche infatti il D.P.R. 29 settembre 601\/1973<\/strong> prevede l’applicazione di una imposta sostitutiva pari allo 0,25% che assorbe una serie di voci di costo come l’imposta ipotecaria, catastale, di bollo, ecc. <\/p>\n Questo \u2018sconto\u2019 non c’\u00e8 nel caso di un mutuo da finanziaria che parte da 2% per l’imposta ipotecaria, pi\u00f9 una serie di costi fissi (dai 130 euro dell’imposta di registro, bolli, ecc). Maggiori costi sono poi collegati anche alle spese di cancellazione di ipoteca<\/strong><\/a> (doppia imposta, dello 0,50% all’Agenzia delle Entrate e dello 0,50% alla Conservatoria dei Registri Immobiliari sul valore di ipoteca che varia da un 150% ad 200% dell’importo del mutuo erogato).<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"Differenze tra banca e finanziaria: la raccolta del \u201crisparmio\u201d<\/h3>\n
Mutuo banca o finanziaria? Personalizzazione e scoring<\/h3>\n
Mutuo banca vs mutuo finanziaria: questione anche di costi<\/h3>\n