In questo articolo ci occuperemo della sostituzione mutuo pi\u00f9 liquidit\u00e0<\/strong> percorribile ovviamente solo da chi ha gi\u00e0 un mutuo in corso. Proviamo a capire come funziona, in cosa consiste e come regolarsi per la detrazione degli interessi passivi (nel caso di mutuo su prima casa).<\/p>\n La surroga e la sostituzione del mutuo (con o senza nuova liquidit\u00e0) sono due cose diverse in quanto con la surroga i soggetti coinvolti nel mutuo che viene surrogato, cos\u00ec come l\u2019importo da ottenere, non possono essere modificati, mentre con la sostituzione si. <\/p>\n La surroga va fatta necessariamente passando da una banca ad un\u2019altra (per esempio se si ha un mutuo con Unicredit<\/a> si dovr\u00e0 \u2018trasferirlo\u2019 a un\u2019altra banca). Erroneamente si dice che non si tratta di un nuovo mutuo, ma \u00e8 uno sbaglio in quanto la nuova banca far\u00e0 un\u2019istruttoria ex novo oltre che la perizia<\/a>. Necessario anche l\u2019intervento di un notaio, anche se l\u2019iscrizione di ipoteca verr\u00e0 solo aggiornata in favore della nuova banca. Nella surroga tutte le spese sono a carico del nuovo istituto di credito<\/strong>.<\/p>\n Nel caso della sostituzione<\/strong>, invece, si chiude il contratto con la banca<\/strong> per accenderne un altro (operazione che pu\u00f2 avvenire anche con la stessa banca<\/strong>). Proprio per questo si pagher\u00e0 l\u2019estinzione e la cancellazione di ipoteca, si far\u00e0 una nuova istruttoria, nuova perizia. Il tutto a spese del mutuatario (compresi gli oneri del notaio)<\/strong>. Si potr\u00e0 per\u00f2 cambiare non solo la struttura del contratto, come tasso e piano di ammortamento<\/a> ma anche i soggetti coinvolti. <\/p>\n \u00c8 quindi chiaro che a parit\u00e0 di importo il mutuo di sostituzione coster\u00e0 (a causa dei nuovi costi accessori del mutuo<\/a>) molto di pi\u00f9 rispetto alla surroga, dove questi sono invece a carico della banca. <\/p>\n Abbiamo gi\u00e0 detto che nel caso della surroga il passaggio dal mutuo in corso a quello con la nuova banca pu\u00f2 riguardare solo il capitale residuo. Tra l\u2019altro questo non pu\u00f2 essere inferiore alla soglia indicata dalla banca con cui stiamo trattando, andando da un minimo di 30 mila euro fino ad una soglia minima anche di 50 mila euro. In conclusione con la surroga non possiamo chiedere nuova liquidit\u00e0.<\/strong><\/p>\n Quindi se una delle ragioni per le quali vogliamo modificare il mutuo in corso \u00e8 l\u2019ottenimento di una somma aggiuntiva, allora dobbiamo focalizzare la nostra attenzione verso le offerte dei mutui di sostituzione pi\u00f9 liquidit\u00e0<\/strong>. Tuttavia, visti anche i limiti legati alla perizia e alla disposizioni in materia fiscale, questo tipo di prodotto non prevede un contratto unico di mutuo. Pi\u00f9 precisamente \u00e8 previsto un contratto di mutuo pi\u00f9 un contratto di finanziamento che affianca il primo e che va a soddisfare il bisogno di nuova liquidit\u00e0<\/strong>.<\/p>\n Per l\u2019accesso a questa tipologia di finanziamento ci sono ovviamente dei limiti da rispettare che sono:<\/p>\n Queste limitazioni sono le pi\u00f9 generiche ma ce ne possono anche essere altre in base all\u2019istituto di credito selezionato.<\/p>\n Bisogna inoltre comprendere che la compresenza di due tipologie differenti di contratto (prestito + mutuo) ha degli effetti anche sulla detrazione degli interessi, in quanto solo quelli passivi maturati sul mutuo residuo stesso (per il capitale residuo) continueranno a poter essere detratti. Invece gli interessi del finanziamento per la liquidit\u00e0 aggiuntiva non sono mai detraibili<\/strong>. <\/p>\n Nell\u2019atto pratico la richiesta di un mutuo di sostituzione non prevede particolari differenze rispetto a quella di un mutuo ex novo, se non per l\u2019esibizione dei conteggi estintivi<\/a> del mutuo da sostituire. Quindi i passaggi \u2018generali\u2019 da seguire sono i seguenti:<\/p>\n Un mutuo di sostituzione (con o senza liquidit\u00e0 aggiuntiva) non \u00e8 un prodotto che si pu\u00f2 considerare come conveniente in senso assoluto. Tuttavia le valutazioni da fare sono diverse, in quanto bisogna anche valutare se si ha la necessit\u00e0 di liberare qualche mutuatario, oppure se ci deve essere un cambio di intestazione della casa, od ancora la gi\u00e0 citata necessit\u00e0 di nuova liquidit\u00e0. In tutti questi casi la surroga risulta infatti essere inutile e la sostituzione potrebbe rappresentare una delle poche soluzioni accessibili.<\/strong><\/p>\nDifferenza dalla surroga<\/h3>\n
![\"disegno](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2021\/11\/sost-300x160.jpeg\")
<\/p>\nIl problema della nuova liquidit\u00e0<\/h3>\n
Limiti<\/h3>\n
\n
![\"modellino](\"http:\/\/www.calcoloratamutuo.org\/guida\/wp-content\/uploads\/2021\/11\/sost1-300x164.jpeg\")
<\/p>\nModalit\u00e0 per la richiesta<\/h3>\n
\n
La valutazione della convenienza<\/h3>\n