Meglio un mutuo o un prestito? E’ il quesito che si pongono le persone che stanno per acquistare una casa! La scelta è legata a diversi fattori: durata, importi massimi e agevolazioni previste. Fino a poco tempo fa la soluzione ottimale era la richiesta del mutuo – invece negli ultimi anni si sta facendo strada la soluzione alternativa.
Analizziamo perchè attualmente è più conveniente la soluzione del prestito!
Eccoti 7 buoni motivi per cui è da ritenere più vantaggioso optare per la richiesta di un prestito rispetto al mutuo:
I motivi principali per cui chiedere un mutuo risulta meno vantaggioso rispetto alla normale richiesta di prestito sono essenzialmente due:
La domanda di mutuo va compilata inserendo tutte queste informazioni:
Solo a questo punto l’istruttoria passa alla banca che chiederà a sua volta un’ulteriore documentazione (dichiarazioni redditi, buste paga, certificati camerali ove previsto dichiarazioni di successione, estratti di matrimonio – copia delle scritture private e del compromesso di acquisto dell’immobile, planimetria della casa – copia dell’atto notarile ecc).
La banca dopo questa documentazione normalmente farà richiesta di una perizia tecnica per valutare l’immobile dove poi costituire l’ipoteca. Debitore e banca di comune accordo a questo punto stabiliscono la data di stipula del mutuo e nello stesso giorno fissato firmano anche i documenti per l’ipoteca stessa.
Nel linguaggio giuridico l’ipoteca viene definita come “un diritto reale di garanzia costituito a favore di un creditore su beni immobili o mobili registrati del debitore (o di un terzo che lo garantisce), al fine di assicurare con la vendita forzata dei medesimi l’adempimento di un’obbligazione” (fonte Encicl. Treccani)
Diciamo con chiarezza che la richiesta del mutuo dovrebbe essere utile solo per chi decide di acquistare e investire su un immobile, di un certo valore tipo €150.000/€200.000.
Ma se l’immobile vale abbastanza es. €200.000 ricordiamo che raramente la Banca concede un mutuo che copra l’intero valore della casa – allora è conveniente fare richiesta di prestito per una certa somma tipo 80/100.000 sfruttando tutti i vantaggi su esposti e la restante parte in questo caso 120/100.000 con il mutuo.
Ed è anche vero che oggi giorno è ampiamente dimostrato da economisti ed esperti del settore che investire nel mercato immobiliare e legarsi quindi a vita ad un mutuo di 30/40 anni è una scelta molto rischiosa – soprattutto con delle variabili che spesso si trascurano
Gli unici veri vantaggi del mutuo rispetto il prestito in realtà deriverebbero dagli sgravi fiscali – si possono portare in detrazione fiscale gli interessi e da un apparente tasso di interessi più bassi. Perchè apparente? Se calcoliamo che ci sono:
Esempio su una richiesta di €100.000 – Differenza tra mutuo e prestito
Prestito | ||||||
Mutuo |
Concludendo oggi per importi fino a 100.000 conviene di gran lunga optare per il prestito, per una serie di vantaggi fra cui i più importanti sono l’ assenza di ipoteca sulla casa e la rapidità di erogazione – mentre oltre quella cifra bisogna optare per il mutuo, considerando sempre l’opportunità valida di finalizzare una parte con il prestito e la parte eccedente con il mutuo che aldilà delle cifre maggiori concesse e degli sgravi fiscali non ha particolari vantaggi.