Rinnovo cessione del quinto: come funziona e dopo quanto si può fare

Il rinnovo della cessione del quinto è una possibilità prevista per chi ha già in corso questo tipo di finanziamento e desidera sostituirlo con un nuovo contratto. In pratica, la vecchia cessione viene estinta anticipatamente e ne viene stipulata una nuova, spesso con l’obiettivo di ottenere nuova liquidità oppure condizioni diverse.

Si tratta di una formula collegata al mondo dei prestiti personali, ma con regole più precise. Non sempre, infatti, il rinnovo può essere richiesto liberamente in qualsiasi momento: la cessione del quinto segue vincoli specifici, legati soprattutto alla durata del finanziamento in corso e alla quota di capitale già rimborsata.

In questa guida vediamo come funziona il rinnovo della cessione del quinto, dopo quanto tempo si può fare, quali limiti esistono e quando può convenire davvero.

Indice Articolo

• Cos’è il rinnovo della cessione del quinto
• Come funziona il rinnovo
• Dopo quanto tempo si può fare il rinnovo
• Rinnovo di una cessione fino a 60 rate
• Rinnovo di una cessione tra 60 e 120 rate
• Il limite dell’età del richiedente
• Il rinnovo consente di ottenere nuova liquidità?
• Quando conviene il rinnovo della cessione del quinto
• Cosa succede all’assicurazione
• Conclusioni
• Domande frequenti sul rinnovo della cessione del quinto

Cos’è il rinnovo della cessione del quinto

Il rinnovo della cessione del quinto consiste nella chiusura anticipata del finanziamento in corso e nella sottoscrizione di una nuova cessione del quinto.

Non si tratta quindi di una semplice modifica del contratto esistente, ma di una vera e propria estinzione anticipata seguita da una nuova operazione di credito. Proprio per questo motivo il rinnovo non è automatico e deve rispettare alcune regole precise.

Chi sceglie questa soluzione lo fa in genere per ottenere nuova liquidità, allungare la durata del rimborso oppure cercare condizioni economiche più adatte alla propria situazione.

Come funziona il rinnovo

Dal punto di vista pratico, il rinnovo segue un meccanismo abbastanza semplice:

• si estingue anticipatamente la cessione del quinto già in corso;
• viene calcolato il debito residuo da chiudere;
• si apre un nuovo finanziamento con cessione del quinto;
• l’eventuale differenza tra il nuovo importo erogato e il debito da estinguere può trasformarsi in liquidità aggiuntiva.

Questo significa che il rinnovo non equivale a “spostare” semplicemente il prestito: in realtà si chiude un contratto e se ne apre un altro.

Dopo quanto tempo si può fare il rinnovo

La domanda più comune è questa: dopo quanto tempo si può rinnovare una cessione del quinto?

La risposta dipende soprattutto dalla durata del piano di ammortamento scelto per il prestito in corso. In particolare, bisogna distinguere tra:

• cessione del quinto con durata fino a 60 rate;
• cessione del quinto con durata compresa tra 60 e 120 rate.

Oltre al numero di rate, conta anche la quota di capitale già rimborsata. In molti casi, infatti, il rinnovo è possibile solo dopo aver restituito almeno il 40% del capitale.

Rinnovo di una cessione fino a 60 rate

Se la cessione del quinto in corso ha una durata fino a 60 rate, bisogna distinguere due casi.

Rinnovo con un nuovo prestito fino a 60 rate

Se vuoi rinnovare la cessione mantenendo una durata che arriva al massimo a 60 rate, in linea generale devi aver già rimborsato almeno il 40% del capitale.

Rinnovo con passaggio a 120 rate

Se invece vuoi rinnovare una cessione quinquennale trasformandola in una cessione decennale, la situazione cambia: in questo caso il rinnovo può essere richiesto anche prima, perché il limite del 40% di capitale rimborsato non si applica negli stessi termini.

È questa una delle ipotesi più conosciute di rinnovo anticipato.

Rinnovo di una cessione tra 60 e 120 rate

Se il prestito in corso ha una durata compresa tra 60 e 120 rate, il rinnovo può essere richiesto solo se è già stato rimborsato almeno il 40% del capitale.

In questi casi, più che un numero fisso di anni, conta quindi la quota effettivamente restituita. Per questo motivo non sempre si può dare una risposta identica per tutti: molto dipende da quanto è stato già rimborsato e dalla struttura del piano di ammortamento.

Resta inoltre fermo il limite generale legato alla nuova durata scelta, che non può superare quella compatibile con i requisiti del richiedente.

Il limite dell’età del richiedente

Oltre alle regole sulla durata e sul capitale rimborsato, bisogna considerare anche l’età del richiedente.

Nel rinnovo della cessione del quinto questo aspetto conta in due modi:

• nel caso della cessione del quinto dello stipendio, bisogna verificare la compatibilità con l’età pensionabile;
• nel caso della cessione del quinto della pensione, si deve considerare l’età massima accettata dalla banca o dalla finanziaria.

Per i pensionati, questo limite può variare da intermediario a intermediario. Per approfondire il tema puoi vedere anche la guida dedicata ai prestiti per pensionati.

Il rinnovo consente di ottenere nuova liquidità?

Sì, in molti casi sì. Proprio questo è uno dei motivi principali per cui si sceglie di rinnovare una cessione del quinto.

Quando il nuovo finanziamento ha un importo superiore al debito residuo da estinguere, la differenza può essere erogata al richiedente come nuova liquidità.

Naturalmente l’importo effettivamente ottenibile dipende da vari fattori, tra cui:

• stipendio o pensione;
• quota cedibile;
• durata del nuovo finanziamento;
• età del richiedente;
• politiche della banca o della finanziaria.

Quando conviene il rinnovo della cessione del quinto

Il fatto che il rinnovo sia possibile non significa automaticamente che sia anche conveniente.

Dal punto di vista economico, bisogna ricordare che rinnovare una cessione del quinto significa chiudere anticipatamente il prestito esistente e aprirne uno nuovo. Questo aspetto va valutato con attenzione, soprattutto per l’effetto del piano di ammortamento, che nelle fasi iniziali concentra una quota importante degli interessi.

In generale, il rinnovo può avere senso soprattutto quando:

• si ha bisogno di nuova liquidità;
• si riesce a ottenere un tasso più favorevole;
• si desidera una durata diversa, più adatta al proprio equilibrio mensile.

Al contrario, può essere meno conveniente quando manca un reale vantaggio economico oppure quando si rinnova senza aver valutato con attenzione costi, durata residua e condizioni del nuovo prestito.

Prima di decidere, è quindi utile confrontare bene le offerte e considerare anche il funzionamento dell’estinzione anticipata.

Cosa succede all’assicurazione

Poiché il rinnovo comporta l’estinzione anticipata del contratto in corso, anche l’assicurazione collegata a quel finanziamento non viene semplicemente trasferita al nuovo prestito.

Di regola, per il contratto che viene chiuso si può procedere al rimborso della parte di premio non goduta, mentre sul nuovo finanziamento verrà stipulata una nuova copertura assicurativa.

In molti casi il rimborso dei premi non goduti deve essere richiesto dal diretto interessato.

N.B. Sia per la cessione del quinto che per l’assicurazione sulla cessione stessa non si è vincolati a scegliere la banca o la finanziaria con la quale è stata stipulata la cessione che si va a rinnovare.

Conclusioni

Il rinnovo della cessione del quinto è una soluzione che permette di estinguere il prestito in corso e sostituirlo con uno nuovo, con la possibilità in molti casi di ottenere anche liquidità aggiuntiva.

Non può però essere richiesto in qualunque momento: la possibilità di rinnovo dipende dalla durata del finanziamento, dalla quota di capitale già rimborsata e dall’età del richiedente.

Prima di procedere, conviene sempre verificare con attenzione se il rinnovo porta un vantaggio reale in termini di importo ottenibile, costo complessivo e sostenibilità della nuova rata.

Approfondimenti utili

Il rinnovo della cessione del quinto è strettamente collegato al funzionamento della cessione stessa. Se vuoi approfondire, qui trovi altre guide utili sullo stesso argomento.