Cessione del quinto dello stipendio e della pensione: guida completa

La cessione del quinto è una forma di finanziamento riservata a lavoratori dipendenti e pensionati, caratterizzata da una modalità di rimborso particolare: la rata viene trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione, entro il limite massimo di un quinto dell’importo netto mensile.

Si tratta di una soluzione molto diversa dai normali prestiti personali, perché il meccanismo di rimborso riduce il rischio di insolvenza per banca o finanziaria e rende la cessione del quinto accessibile anche in situazioni che, con altri prodotti di credito, potrebbero risultare più difficili da valutare.

Proprio per questa struttura, la cessione del quinto viene spesso presa in considerazione anche da chi ha avuto in passato problemi con altri finanziamenti. Tuttavia non si tratta di un prestito automatico: restano da valutare requisiti reddituali, età, assicurabilità, quota cedibile e, nel caso dei dipendenti privati, anche le caratteristiche dell’azienda presso cui si lavora.

In questa guida vediamo cos’è la cessione del quinto, come funziona, chi può richiederla, quali sono i requisiti principali e in quali casi può rappresentare una soluzione da valutare.

Indice Articolo

• Cos’è la cessione del quinto
• Come funziona la cessione del quinto
• Chi può richiedere la cessione del quinto
• Requisiti reddituali e soggettivi
• Cessione del quinto per pensionati
• Cessione del quinto per dipendenti pubblici
• Cessione del quinto per dipendenti privati
• Cessione del quinto per protestati e cattivi pagatori
• La cessione del quinto può essere rifiutata?
• Come ottenere un preventivo
• Cosa valutare prima di firmare
• Conclusioni
• Domande frequenti sulla cessione del quinto

Cos’è la cessione del quinto

La cessione del quinto è un finanziamento a rimborso rateale in cui la rata viene prelevata direttamente alla fonte, cioè dallo stipendio o dalla pensione del richiedente.

Il suo nome deriva proprio dal limite previsto per la rata: l’importo trattenuto ogni mese non può superare un quinto della retribuzione o della pensione netta. Questo significa che il peso della rata è vincolato da un tetto massimo già definito.

La cessione del quinto può riguardare sia lo stipendio sia la pensione, ma con regole e verifiche che cambiano in parte a seconda della categoria del richiedente.

Come funziona la cessione del quinto

Il funzionamento della cessione del quinto ruota attorno a tre soggetti:

• il richiedente;
• il datore di lavoro oppure l’ente pensionistico;
• la banca o la finanziaria che eroga il prestito.

Una volta approvata la pratica, la rata viene trattenuta direttamente in busta paga oppure sulla pensione e versata al soggetto finanziatore. Per questo motivo la cessione del quinto ha un funzionamento diverso rispetto ai prestiti personali tradizionali.

Di regola, il finanziamento prevede tasso fisso e rata costante per tutta la durata del piano di rimborso.

Chi può richiedere la cessione del quinto

In linea generale, la cessione del quinto è riservata a:

• dipendenti pubblici;
• dipendenti privati;
• pensionati.

Requisiti reddituali e soggettivi

Per ottenere una cessione del quinto occorre rispettare alcuni requisiti di base, che riguardano sia la capacità reddituale sia la situazione personale del richiedente.

Requisiti reddituali

L’importo finanziabile dipende dalla rata massima consentita, che non può superare il quinto dello stipendio o della pensione netta.

Nel caso dei lavoratori dipendenti, il riferimento è il reddito netto mensile. Nel caso dei pensionati, invece, entra in gioco la cosiddetta quota cedibile, cioè la parte della pensione che può essere effettivamente impegnata per il rimborso della rata.

Per le pensioni di importo più basso, la quota trattenibile può risultare inferiore al quinto teorico, perché bisogna comunque salvaguardare il trattamento minimo previsto dalla normativa.

Per i lavoratori pubblici e per i pensionati che vogliono accedere ad alcune formule collegate ai prestiti INPS, può essere rilevante anche l’iscrizione alla Gestione unitaria autonoma delle prestazioni creditizie e sociali.

Requisiti soggettivi

Oltre al reddito, contano anche:

• l’età anagrafica del richiedente;
• la durata scelta per il finanziamento;
• lo stato di salute e la possibilità di ottenere la copertura assicurativa prevista;
• nel caso dei dipendenti privati, le caratteristiche dell’azienda.

Nel caso della cessione del quinto della pensione, l’età massima al termine del finanziamento può variare da banca a banca o da finanziaria a finanziaria. In molti i limiti si collocano intorno agli 80-85 anni.

Cessione del quinto per pensionati

I pensionati possono richiedere la cessione del quinto solo se la pensione rientra tra quelle cedibili. Restano invece escluse, in linea generale, le prestazioni di natura assistenziale e alcune pensioni che non consentono l’applicazione di questa formula.

Prima di presentare domanda, il pensionato deve verificare la quota cedibile, cioè l’importo massimo della rata che può essere trattenuto senza intaccare la soglia minima protetta.

Se ci si rivolge a una banca o finanziaria convenzionata con l’INPS, le procedure possono risultare più snelle, anche perché alcuni passaggi possono essere gestiti tramite i canali telematici previsti dalle convenzioni.

Tra i documenti generalmente richiesti rientrano:

• ultimo cedolino della pensione;
• certificazione unica;
• documenti personali.

Cessione del quinto per dipendenti pubblici

I dipendenti pubblici possono richiedere la cessione del quinto rivolgendosi alla propria amministrazione, quando previsto, oppure a banche e finanziarie convenzionate.

In alcuni casi, per accedere a particolari soluzioni collegate ai prestiti erogati nell’ambito INPS o ex Inpdap, possono essere richiesti requisiti aggiuntivi, tra cui una specifica anzianità contributiva nel fondo di riferimento.

La documentazione richiesta comprende in genere i dati anagrafici, la documentazione reddituale e le informazioni necessarie a valutare la posizione lavorativa del richiedente.

Cessione del quinto per dipendenti privati

I dipendenti privati possono richiedere la cessione del quinto rivolgendosi a banche o finanziarie che offrono questo prodotto. Tuttavia, rispetto ai dipendenti pubblici, entra maggiormente in gioco anche la valutazione dell’azienda presso cui lavorano.

In linea generale, tra gli aspetti che possono incidere sulla fattibilità della pratica rientrano:

• dimensione dell’azienda;
• solidità economica della società;
• tipologia di impresa;
• anzianità di servizio del dipendente.

Molti operatori tendono a preferire aziende con una struttura più solida e più facilmente assicurabile. Proprio per questo, nel settore privato le condizioni possono variare sensibilmente da un intermediario all’altro.

Cessione del quinto per protestati e cattivi pagatori

Uno degli aspetti più conosciuti della cessione del quinto è che questa formula può essere presa in considerazione anche da chi risulta cattivo pagatore oppure ha avuto protesti o altri disguidi creditizi.

Questo accade perché il rimborso della rata avviene con trattenuta diretta sul reddito e non dipende soltanto dalla normale valutazione del comportamento creditizio passato.

Ciò non significa, però, che la concessione sia automatica in ogni situazione. Restano da verificare comunque il reddito disponibile, l’età, la quota cedibile, la presenza dei requisiti assicurativi e, nel caso dei dipendenti privati, l’affidabilità dell’azienda.

La cessione del quinto può essere rifiutata?

In presenza dei requisiti necessari, la cessione del quinto è una formula molto strutturata e tutelata dalla normativa. Tuttavia, sul piano pratico, la richiesta può non andare a buon fine se mancano alcune condizioni fondamentali.

Ad esempio, la pratica può incontrare ostacoli se:

• la quota cedibile non è sufficiente;
• l’età del richiedente non consente la durata desiderata;
• la copertura assicurativa non viene accordata;
• l’azienda del dipendente privato non rientra nei parametri richiesti.

Per questo è più corretto dire che la cessione del quinto è spesso più accessibile di altri prestiti, ma non va comunque considerata come una procedura sempre garantita in ogni caso concreto.

Come ottenere un preventivo

Per ottenere un preventivo attendibile di cessione del quinto non basta indicare una cifra desiderata. Bisogna infatti valutare una serie di elementi legati non solo al richiedente, ma anche al datore di lavoro oppure all’ente pensionistico.

In particolare, per una simulazione davvero affidabile servono in genere dati anagrafici, documentazione reddituale e informazioni utili a determinare l’importo della rata sostenibile.

Per questo motivo le simulazioni online possono fornire una prima indicazione, ma il preventivo effettivo richiede quasi sempre una verifica più approfondita della pratica.

Alcuni operatori, inoltre, permettono di ottenere online una prima simulazione inserendo pochi dati iniziali. Se vuoi vedere un esempio di servizio di questo tipo, puoi consultare anche la guida dedicata ai Prestiti Findomestic.

Cosa valutare prima di firmare

Prima di accettare una proposta di cessione del quinto, conviene controllare con attenzione:

• importo netto erogato;
• rata mensile;
• durata del finanziamento;
• TAEG e costo complessivo;
• eventuali spese accessorie;
• condizioni in caso di estinzione anticipata o rinnovo.

Confrontare più offerte è quasi sempre la scelta più prudente, soprattutto quando si desidera capire se una certa proposta è davvero conveniente rispetto ad altre soluzioni disponibili.

Conclusioni

La cessione del quinto dello stipendio o della pensione è una formula di finanziamento pensata per dipendenti e pensionati che desiderano rimborsare la rata con trattenuta diretta sul reddito.

Può risultare interessante anche per chi ha avuto problemi con altri prestiti, ma non deve essere considerata una soluzione automatica: restano infatti centrali la quota cedibile, l’età, l’assicurabilità e, per i dipendenti privati, la valutazione dell’azienda.

Prima di scegliere, conviene sempre analizzare con attenzione requisiti, costi, durata e sostenibilità della rata, così da capire se la cessione del quinto è davvero la soluzione più adatta al proprio caso.

Approfondimenti utili

La cessione del quinto è un tema collegato a molte altre guide dello stesso cluster. Se vuoi approfondire aspetti specifici, qui trovi altri contenuti utili.