Guida ai mutui giovani

Quali sono le possibilità per un giovane di ottenere un mutuo per l’acquisto di una casa? Esistono fondi od agevolazioni? Con questa guida puoi scoprire tutto sui “mutui giovani”

I giovani fanno parte delle categorie più a rischio, nell’ottica delle banche, in quanto non si trovano in una condizione di elevata capacità di risparmio, ed anche il loro “curriculum” creditizio non è ancora tale da poter dare prova di un grado di affidabilità medio o alto. Questo fa si che, al di là di alcune banche che in forza di particolari accordi prevedono dei servizi e delle tipologie di mutuo dedicate proprio ai giovani, le possibilità di acquistare una casa con le proprie forze (e l’aiuto di un mutuo) si riducono ai minimi termini.

Le caratteristiche dei mutui giovani

Indipendentemente da chi si impegna all’erogazione di un mutuo giovani, ciò che li caratterizza per essere tali sono:

  • Una durata non inferiore ai 25 anni (in molti casi si può arrivare anche a durate di 40 anni);

  • L’età dei richiedenti (sia in caso di singolo mutuatario, e sia se sono presenti uno o più coobbligati) non deve superare i 35 anni di età;

  • L’importo generalmente massimo che viene erogato non supera il 90% del valore dell’immobile o del suo prezzo di vendita (viene considerato come riferimento il valore inferiore);

  • L’immobile oggetto del mutuo (sia in caso di costruzione che per l’acquisto di un immobile già esistente) deve avere delle caratteristiche specifiche, quindi non superare determinate dimensioni, avere un certo grado di efficienza economica, e comunque non può mai rientrare nella categoria degli immobili di lusso;

  • L’esistenza di agevolazioni che possono riguardare i tassi massimi applicati, e l’eventuale eliminazione di alcuni costi legati alla gestione della pratica.

Le varie tipologie di mutui per giovani

Le banche tradizionali, solo in casi eccezionali prevedono spontaneamente l’esistenza di linee di prodotti o mutui dedicati proprio ai giovani, ai quali, al di là del nome attribuito al mutuo stesso, non sono così disposte a concedere ed applicare delle condizioni particolarmente vantaggiose. Il discorso però cambia nel caso dell’esistenza di accordi o convenzioni stipulati direttamente con i ministeri interessati o le singole regioni. Con questi accordi si tende inoltre ad aumentare le possibilità di ottenere dei mutui per l’acquisto, anche se sprovvisti di garanti. In modo schematico quindi possiamo fare la distinzione tra:

  • Linee mutui specificatamente dedicati da determinate banche: le agevolazioni sono limitate nella maggior parte dei casi dallo storno di alcune voci di costo, e alla soglia dell’importo massimo finanziabile dall’80% (soglia standard) al 90%, anche se normalmente vengono richieste polizze fidejussorie a garanzia. Sulle altre condizioni si rimane nella media dei tassi del mercato;

  • Mutui giovani in convenzione con le Regioni: i benefici sono legati a tassi garantiti mediamente più bassi, e le Regioni svolgono generalmente la funzione di “garanti” mediante l’istituzione di fondi specifici. Bisogna accettare delle limitazioni sulle caratteristiche dell’immobile, che come nel caso dei tassi agevolati, variano da Regione a Regione e da banca a banca (per informarsi bisogna rivolgersi agli uffici regionali di riferimento);

  • Mutui erogati dalle banche etiche: la percentuale coperta può arrivare anche al 100%, i tassi sono medio-bassi, ma anche in questo caso ci sono delle limitazioni sulle caratteristiche dell’immobile, mentre gli importi minimi ottenibili sono più alti rispetto a quelli di origine regionale;

  • Fondo giovani erogato dal ministero della gioventù: fino al suo esaurimento, i giovani che hanno determinati requisiti possono ottenere l’accesso a mutui da parte delle banche aderenti, purché i tassi di interesse e le caratteristiche dell’immobile stesso non superino determinati standard. L’importo del fondo e le caratteristiche richieste sono ovviamente soggette a variazioni, per cui per informarsi bisogna andare sul sito del Ministero della gioventù, e vedere quali sono quelle vigenti al momento.

Alcuni esempi di mutui giovani:

  • Le banche che prevedono una linea Domus giovani sono tutti gli istituti di credito aderenti al gruppo Intesa SanPaolo. Questa linea di mutui offre ad esempio la possibilità di sospendere contrattualmente per 12 mesi le rate (al di fuori degli accordi della moratoria tra Abi e associazioni dei consumatori) . Durata 30 anni e tassi medi;

  • Banca etica propone differenti soluzioni a seconda che si voglia procedere con un mutuo fondiario o ipotecario. I tassi sono medio bassi e l’importo massimo erogato è di 500 mila euro. Restano escluse solo le abitazioni di lusso senza limitazioni di metratura, ma la durata massima prevista è di 25 anni.


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