Mutui con Banche di Credito Cooperativo: opinioni e vantaggi

Il Gruppo BCC Iccrea rappresenta il più grande gruppo bancario cooperativo in Italia (l’unico con capitale interamente italiano), posizionandosi al quarto posto tra i gruppi bancari italiani per volume di attivi.

La sua formazione risale al 4 marzo 2019, in seguito alla Riforma del Credito Cooperativo italiano (Legge n. 49 del 2016 e successive modifiche), che ha imposto a tutte le BCC di unirsi a un Gruppo Bancario Cooperativo, pur mantenendo i caratteri distintivi di banche locali cooperative e mutualistiche.

Attualmente, il Gruppo BCC Iccrea è composto da 115 Banche di Credito Cooperativo, operanti in oltre 1.700 comuni italiani con quasi 2.500 filiali, oltre a varie società bancarie, finanziarie e strumentali controllate da BCC Banca Iccrea (CET 1 Ratio del 21,1%).

logo bcc

Ogni Banca aderente al Gruppo offre i suoi prodotti in modo autonomo, quindi i mutui offerti dalla BCC di Roma possono avere nomi, caratteristiche e tassi differenti rispetto a quelli proposti dalla BCC di Brescia etc. Ciò che rimane costante sono gli obiettivi del Gruppo, ovvero il perseguimento del benessere dei soci e lo sviluppo dei territori in cui operano.

Quindi, non è possibile valutare in linea generale la convenienza dei mutui proposti dalle Banche di Credito Cooperativo, perché questa varia a seconda del proprio territorio di residenza. Per qualsiasi tipo di valutazione occorrerà richiedere un preventivo personalizzato alla BCC più vicina per poter conoscere le effettive condizioni applicate, anche perché non tutti i siti ufficiali presentano un tool di calcola rata per una simulazione veloce del mutuo online.

In questo articolo, a puro titolo esemplificativo, passeremo in rassegna l’offerta Mutui proposta dalla BCC di Milano, ribadendo che a seconda della Banca di Credito Cooperativo a cui ci si riferisce possono cambiare prodotti e condizioni proposti.

In particolare valuteremo più nel dettaglio i mutui assistiti da ipoteca e non quelli chirografari, che sono comunque molto numerosi.

Indice

Mutui chirografari BCC Milano

Per quest’ultimi riportiamo in modo sintetico i prodotti disponibili al 15 luglio 2024 in modo sintetico:

  • Mutuo Eventi Climatici Avversi (tasso fisso e durata max 60 mesi). E’ dedicato ai privati cittadini che devono sostenere spese per ripristinare i danni al loro patrimonio causati da eventi climatici di eccezionale portata (forti raffiche di vento, grandine, alluvioni etc.);
  • Mutuo Tasso Fisso Large per richiedere liquidità a tasso fisso, anche per acquisto e ristrutturazione immobili. Rimborso in massimo 10 anni, di cui due di preammortamento;
  • Mutuo Verde dedicato a chi acquista un mezzo ecologico (auto elettrica, ibrida o Euro 6, bicicletta elettrica etc.) o installa impianti a gas/GPL. Tasso variabile, durata massima 5 anni e importo massimo richiedibile 40000€;
  • Mutuo AD8, per sostenere le adozioni internazionali, con applicazione di un tasso agevolato e durata fino a 60 mesi. Importo compreso tra 10000€ e 20000€.

(Fonte: sito ufficiale BCC Milano; Data Rilevazione: 15/07/2024)

Mutui ipotecari BCC Milano

I mutui ipotecari messi a disposizione dalla BCC di Milano attualmente sono 2: Mutuo Casa + e Mutuo Help Me.

Analizziamo le due proposte nel dettaglio, ricordando che per i soci sono previsti specifici vantaggi, come ad esempio una riduzione dello 0,20% sullo spread applicato, spese di istruttoria agevolate e sconto sul premio Polizza Casa e Famiglia.

Mutuo Casa +

mutui bcc sito ufficiale

E’ il mutuo dedicato a chi intende finanziare l’acquisto, la costruzione o la ristrutturazione della prima o della seconda casa.

Permette di richiedere fino all’80% del valore dell’immobile (importo massimo 400.000€) potendo scegliere tra tasso fisso, variabile (indicizzato a scelta al tasso Euribor o a quello BCE) e misto, con rimborso mensile compreso tra 5 anni e 30 anni.

Mutuo Casa + può essere scelto anche con finalità surroga, per un importo minimo di 75.000€. In tal caso la durata potrà essere compresa tra 10 e 25 anni.

N.B. Per chi richiede il Mutuo Casa + entro il 30 settembre 2024 per l’acquisto o la surroga di un immobile di classe energetica da B in su, scegliendo la durata massima, attualmente è offerto un tasso fisso promozionale pari al 2,80%. Attenzione però: l’offerta è valida fino ad esaurimento del plafond dedicato.

(Fonte: sito ufficiale BCC Milano; Data Rilevazione: 15/07/2024)

Mutuo Help Me

ragazze in primo piano sorridente con sullo sfondo il papà e una zia

Nel caso in cui genitori o parenti vogliano aiutare concretamente figli o nipoti che abbiano acceso un Mutuo Casa + con BCC Milano per finanziare l’acquisto della loro prima casa, la Banca di Credito Cooperativa milanese propone il Mutuo Help Me. Genitori o parenti potranno richiedere a loro volta fino al 30% dell’importo concesso al giovane (entro la soglia massima di 50.000€) scegliendo tra tasso fisso o variabile. Questo particolare mutuo ipotecario prevede, però, un piano di ammortamento massimo di 10 anni.

(Fonte: sito ufficiale BCC Milano; Data Rilevazione: 15/07/2024)

N.B. Il sito ufficiale della banca milanese non offre un tool per effettuare una simulazione del mutuo di proprio interesse, a differenza di altre BCC presenti sul territorio nazionale (come ad esempio Romagna Occidentale, Venezia Giulia, Udine o Lodi). Per un preventivo personalizzato è dunque necessario rivolgersi in filiale.

Mutui BCC Milano: costi accessori

A riguardo vanno considerati i costi accessori legati alla pratica di mutuo che nel caso del mutuo fondiario per acquisto o ristrutturazione prevedono:

  • costo di istruttoria: 750€;
  • costo di perizia: max. 350€ l’una;
  • incasso rata 3€, qualsiasi sia il metodo scelto (addebito in c/c, SDD, per cassa)

Attenzione: per alcune tipologie ci possono essere delle condizioni diverse, per cui bisogna informarsi direttamente con la filiale scelta. Questo rende complicato trovare delle recensioni che siano adattabili in via generale.

(Fonte: sito ufficiale BCC Milano; Data Rilevazione: 15/07/2024)

Le convenzioni delle BCC sui mutui

la banca dei giovani bcc

Per ottenere delle condizioni effettivamente migliorative bisogna rientrare nei comuni con i quali la BCC ha stipulato delle convenzioni, ma si tratta di una rosa veramente ristretta, e comunque bisogna accettare in questo caso una vasta serie di limitazioni.

Vista, inoltre, la grande territorialità che questa banca ha mantenuto nel corso degli anni, il consiglio rimane quello di rivolgersi direttamente a una filiale presente nella propria zona, la quale potrà vantare delle condizioni più adatte alla propria situazione od ancora promozioni specifiche che possono essere legate anche a immobili costruiti da costruttori clienti, ecc.

INFORMAZIONI D’ARCHIVIO (prodotti non più sottoscrivibili)

La Banca del credito cooperativo si affida alla formula del mutuo “su misura” per soddisfare la propria clientela ed attirarne di nuova, ma a conti fatti di novità non ce ne sono poi di realmente apprezzabili. Infatti come soluzioni “personalizzate” e agevolazioni sono proposte:

  • la consegna anticipata del contratto, che tuttavia costituisce un diritto che il cliente di qualsiasi banca ha e proprio per le leggi su credito;
  • la possibilità di accedere a delle “formule assicurative flessibili” (ma tra le liberalizzazioni c’è proprio la possibilità di poter scegliere la polizza che si preferisce con qualsiasi compagnia, in nome del risparmio);
  • una consulenza che aiuta a trovare il mutuo più adatto alle proprie necessità, che dovrebbe essere la base di qualsiasi proposta e rapporto del mutuo (quindi è a tutti gli effetti un diritto del cliente e non una concessione o valore aggiunto);
  • la possibilità di trasferire il mutuo alla BCC “da un’altra banca” senza alcun costo per il cliente, così come prevede il decreto Bersani.
  • il servizio di simulazione rata per orientare le scelte (per esempio comparando il tasso fisso con quello variabile), che effettivamente non tutte le banche propongono.

Non si può parlare di particolarità nemmeno se si considerano le differenti realtà territoriali, ricordando comunque che le offerte delle Bcc (non solo per il mutuo) sono proposte da filiali che hanno una forte appartenenza territoriale (per esempio per la provincia di Roma, Pordenone, Milano, Brescia, Bergamo ecc).

Non rimane quindi che considerare la dimensione economica dei mutui Bcc, per poterne valutare almeno la convenienza.

Come mutui chirografari riportiamo i prodotti disponibili al 20 ottobre 2022 in modo sintetico (Fonte: sito ufficiale BCC):

  • Mutuo da Zero a Tre: fino a 10 mila euro per sostenere le spese dei primi tre anni di vita dei nuovi nati, con un importo massimo fino a 10 mila euro, con garanzia Consap (durata da 60 a 84 mesi);
  • Mutuo ad8: per sostenere le adozioni internazionali, con applicazione di un tasso agevolato e durata fino a 60 mesi;
  • Mutuo Progetto Matrimonio (non presente nel 2022):: con una durata fino al massimo di 60 mesi e l’Importo massimo concedibile di 20.000 euro;
  • Mutuo Sistema Energia Famiglie: per le spese di progettazione e installazione di impianti elettrici o termici da fonte rinnovabile, con importi pari al 100% delle spese sostenute. Gli importi richiedibili hanno limiti diversi a seconda del tipo di intervento (30 o 50 mila euro) mentre la durata può arrivare fino a 120 mesi. È disponibile anche una versione per la bioedilizia. Se invece si vuole usare questo finanziamento per la mobilità ecologica la somma massima è di 5 mila euro e durata massima fino a 60 rate.

Caratteristiche dei mutui ipotecari per la casa Bcc

Il piano di ammortamento può andare da un minimo di 5 anni ad un massimo di 30 anni. Come tassi si può scegliere tra il tasso variabile (con indicizzazione a Euribor oppure tasso Bce), il tasso fisso e il tasso variabile con cap, con differenze a seconda che si scelga il rimborso mensile o semestrale.

Inoltre chi sceglie di pagare con addebito sul conto corrente Bcc ha uno sconto di circa 0,10% ma bisogna anche considerare che il livello degli spread tende ad essere medio-alto. Per la precisione all’aumentare della durata in tranche da 5 anni il tasso aumenta (al 26 agosto 2019 da Foglio informativo ufficiale si va dal tasso del 3,20% al 3,75%). Ovviamente per conoscere le condizioni esatte del mutuo che si vorrebbe valutare bisogna richiedere un preventivo personalizzato, anche se in prima battuta, come già accennato, ci si può orientare con il calcola rata online dei mutui Bcc.

I mutui ipotecari possono essere sfruttati anche per ottenere liquidità aggiuntiva con varie alternative sia per quanto riguarda il tasso che per l’LTV dell’immobile che sosterrà l’ipoteca.

(Fonte: sito ufficiale Bcc – Data 20 ottobre 2022)

Quali le alternative più particolari

Negli ultimi tempi si è fatto qualche sforzo in più per inserire anche dei prodotti più mirati, per rispondere a delle esigenze specifiche, come nel caso delle seguenti tre alternative:

  • Mutuo con Fondo di garanzia prima casa: una soluzione che permette di arrivare a un finanziamento pari anche al 100 per cento dell’importo anche se per importi al massimo di 100 mila euro (accesso alle categorie individuate dal Plafond Casa);
  • Mutuo Casa più: destinato soprattutto alle giovani coppie ed ai nuclei mono genitoriali. Permette di ottenere fino a 400mila euro con LTV max dell’80%. L’importo finanziabile è elevabile al 100% in presenza di garanzia Consap con un tetto massimo però di 250mila euro;
  • Mutuo Aggiudicato (non presente nel 2022): per coloro che ‘vincono’ un immobile in vendita con asta giudiziaria. Il mutuo è fondiario e la somma massima finanziabile è l’80% dell’importo aggiudicato, con durata tra 18 e 360 mensilità per il rimborso;
  • Mutuo fondiario per acquisto e ristrutturazione a tasso fisso oppure variabile: l’importo massimo finanziabile per le durate pari a 30 anni è di 400 mila euro, la percentuale finanziabile è dell’80%, e la durata classica;
  • Mutuo protetto: si tratta di un variabile con Cap, che a differenza degli altri non è fondiario ma ipotecario e che prevede una durata massima di 25 anni.

(Fonte: sito ufficiale Bcc – Data 20 ottobre 2022)


Per problemi o suggerimenti: Sulla privacy Cookie